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  来源:懂财帝 

  紧跟蚂蚁金服之后,中国第二大的金融科技独角兽也正式向美国SEC提交上市申请,或成为美国市场上市的最大金融科技股。

  如何看懂业务繁多、体量巨大的陆金所商业模式?从陆金所400多页招股说明书中,除了业务数据,我们发现了陆金所模式的两个核心关键词:HUB模式、轻资本。

  “Hub & Spoke”模式

  “陆金所模式是做机构的金融服务放大器,合作B端,服务C端。”

  Hub的中文意思是“中心、核心、轮毂”,Spoke的中文意思是“辐条、轮辐”,这是第一次陆金所用“Hub & Spoke”概括自己的商业模式。Hub还是集线器的英文名,如果了解集线器的功能,那将更容易理解,“主要功能是对接收到的信号进行再生整形放大,以扩大网络的传输距离”。

  陆金所在招股说明书对自己的商业模式这样描述:陆金所控股有一个可延展的、轻资本的商业模式,专注于规模大、服务不足但极具吸引力的细分市场。陆金所控股平台拥有两个“中心”,辐射百余金融机构,为投资者提供符合其风险偏好和个性需求的贷款和理财产品。通过Hub的中心式集成账户,我们与用户紧密相连,借助丰富的用户数据不断优化和提供个性化的金融服务。

  (注:图片来自陆金所招股说明书)

  平安集团联席CEO、总经理谢永林此前在论坛的演讲,或许能够增加对陆金所“Hub & Spoke”商业模式:陆金所控股通过“信息平台+赋能平台”两大功能,实现两大目标,通过科技赋能,以2F2C方式,帮大众更好理财;以2F2B赋能中小金融机构,帮企业融资,进一步解决中小微企业融资难题,支持实体经济。

  Hub模式的核心价值在“可延展”与“轻资本”:“可延展”方面日博电竞网址_龙虾电竞稳定版,这一模式优势体现在以下方面:

  1、 资金来源可以延展

2、 理财产品来源可以扩展

3、 机构合作模式可以复制

  轻资本运营

  “陆金所控股99%的借贷资金来自合作方,不自营理财产品。借贷资金来自第三方意味着借贷业务信用风险的大幅降低,理财产品来自第三方也意味着平台无需担负产品兑付信用风险。”

  轻资本的优势,数据更能体现。

  陆金所招股说明书披露,陆金所已与50多家金融机构建立资金合作关系,贷款资金中由第三方提供资金的贷款占比从2017年的51.8%已经上升到2020年中的99.3%。其中,28%的资金来自全国股份制银行,33%来自城乡和其他商业银行日博电竞网址_龙虾电竞稳定版,39%来自信托公司。同时,由陆金所承担的信用风险从2017年12月31日的24.6%降为2020年6月30日的2.8%。

  陆金所平台8600只产品100%来自429家第三方金融机构。其中,有2800+资产管理计划、200+银行产品、4600+公募基金、190个私募基金及520个信托产品。429家合作金融机构中,包括40家银行、25家信托机构、123家公募基金、103家私募基金、100家资管公司及券商和38家保险公司。

  借贷资金来自第三方意味着借贷业务信用风险的大幅降低,理财产品来自第三方也意味着平台无需担负产品兑付信用风险。

  结语

  当然,业务体量繁多的陆金所能够开拓出一条“可延展”与“轻资本”的运营模式,除了自身战略使然,也得益于另一重要渠道——平安生态。

  招股说明书显示,陆金所控股贷款业务中,平安生态2019年提供了1974亿元的新增贷款,占总新增贷款的40.1%;2020年前六个月,提供了1051亿元的新增贷款,占总新增贷款的36.9%。财富管理方面,2017年、2018年和2019年日博电竞网址_龙虾电竞稳定版,陆金所从平安生态获得的客户资产规模总额分别为404亿元,774亿元和1024亿元,2020年前六个月为142.3亿元。

  陆金所在招股说明书中称,“与平安生态系统的深度合作,使我们比其他线上科技金融平台更有效的帮助用户提供复杂、复合式的金融服务”。此前披露,平安互联网用户量今年3月已达5.34亿。因此,仅平安生态体系中的5.34亿互联网用户,就有着有巨大的开发空间。

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责任编辑:潘翘楚

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